자책을 멈추고 구조를 다시 보는 시점입니다
“왜 나는 돈을 못 모을까.”
프리랜서뿐 아니라 많은 사람들이 반복해서 하는 질문입니다. 수입이 적어서 그런 것 같기도 하고, 소비 습관이 문제인 것 같기도 합니다. 결국 결론은 비슷합니다. 내가 부족해서, 내가 관리를 못해서라는 자책으로 이어집니다.
하지만 실제 상담과 사례를 들여다보면 다른 그림이 보입니다.
열심히 일하고, 수입도 일정 수준 이상인데 돈이 남지 않는 사람들. 이들의 공통점은 의지가 약해서가 아니라, 돈이 남을 수 없는 구조 안에서 일하고 있다는 점입니다.
이 글에서는 ‘돈을 못 모으는 개인’과 ‘돈이 모일 수 없는 구조’를 구분해보고, 자책에서 벗어나 구조를 바꾸는 시각이 왜 필요한지 설명합니다.
개인 문제로 오해되는 구조적 문제들
돈이 모이지 않을 때 사람들은 가장 먼저 자신의 태도를 점검합니다.
소비가 과하지 않았는지, 계획 없이 쓴 건 아닌지, 절약을 더 해야 하는 건 아닌지 스스로를 몰아붙입니다.
물론 개인의 소비 습관이 전혀 영향을 주지 않는 것은 아닙니다.
하지만 많은 경우, 문제의 핵심은 소비 이전에 이미 결정되어 있습니다. 바로 수입이 들어오고 나가는 구조 자체입니다.
프리랜서의 수입 구조를 보면, 매출에서 빠져나가는 비용이 매우 많습니다.
세금, 수수료, 각종 고정비, 예측하기 어려운 지출까지 고려하면 실제로 손에 쥐는 돈은 생각보다 적습니다. 이 상태에서 저축을 하지 못한다고 해서 개인의 문제로만 볼 수는 없습니다.
특히 수입이 불규칙한 구조에서는 돈을 모으기 위한 ‘타이밍’ 자체가 계속 어긋납니다. 벌 때는 다음 달이 불안해서 쓰지 못하고, 덜 벌 때는 생활비를 채우느라 남길 수 없습니다.
이런 상황을 개인의 의지 문제로만 해석하면, 해결책은 늘 같습니다.
더 아껴라, 더 참아라, 더 노력해라. 하지만 구조가 그대로인 한, 결과는 크게 달라지지 않습니다.
구조상 못 모으는 사람들의 공통 패턴
구조상 돈을 모으기 어려운 사람들에게는 몇 가지 공통적인 패턴이 있습니다.
첫째, 수입의 기준이 매출에 맞춰져 있습니다. 실제로 남는 돈이 아니라, 들어온 돈을 기준으로 생활을 설계합니다.
둘째, 미래 비용이 현재에 반영되지 않습니다.
세금, 보험, 큰 지출은 ‘나중에’ 처리할 문제로 밀려나 있고, 지금의 여유가 실제보다 크게 느껴집니다. 이 착시는 결국 저축을 방해합니다.
셋째, 돈의 역할이 정리되어 있지 않습니다.
모든 돈이 같은 통장 안에서 섞여 있고, 어떤 돈은 써도 되는지, 어떤 돈은 남겨야 하는지 명확하지 않습니다. 이 구조에서는 저축이 의지 싸움이 될 수밖에 없습니다.
이 패턴의 문제는 반복성에 있습니다.
한두 달의 문제가 아니라, 매년 비슷한 상황이 반복됩니다. 매출은 늘었는데 저축은 늘지 않고, 노력은 커졌는데 여유는 줄어듭니다.
이 지점에서 중요한 것은 질문을 바꾸는 것입니다.
“왜 나는 돈을 못 모을까”가 아니라,
“이 구조에서 돈이 모이는 게 가능한가”를 묻는 것입니다.
자책을 멈추고 구조를 바꿔야 할 때입니다
돈 문제를 개인의 성향이나 의지로만 해석하면, 해결은 늘 고통스럽습니다.
반대로 구조의 문제로 인식하는 순간, 접근 방식이 달라집니다.
구조를 바꾼다는 것은 갑자기 큰돈을 벌겠다는 뜻이 아닙니다.
먼저 돈이 들어오자마자 어떤 순서로 빠져나가는지, 남아야 할 돈이 어디에서 사라지는지를 명확히 보는 것부터 시작합니다.
저축은 남는 돈으로 하는 행동이 아니라, 구조 안에 포함되어야 하는 항목입니다.
남으면 하겠다는 방식에서는 구조가 바뀌지 않습니다. 반대로 구조에 포함시키면, 금액이 작아도 지속성이 생깁니다.
또한 구조를 바꾸면 감정도 달라집니다.
돈을 못 모은다는 죄책감 대신, 지금 구조의 한계를 인식하게 됩니다. 이 인식은 자책이 아니라 조정으로 이어집니다.
중요한 것은 완벽한 구조가 아니라, 지금보다 덜 불리한 구조입니다.
조금이라도 남을 수 있는 구조를 만들면, 돈 문제는 더 이상 자신을 공격하는 이유가 되지 않습니다.
돈을 못 모은다고 해서 모두 같은 이유를 가진 것은 아닙니다.
누군가는 관리의 문제일 수 있지만, 누군가는 구조의 문제일 수 있습니다. 그리고 많은 경우, 우리는 구조의 문제를 개인의 문제로 오해합니다.
자책은 구조를 바꾸지 못합니다.
구조를 이해하는 순간에야 비로소 선택지가 생깁니다.
프리랜서에게 필요한 것은 더 강한 의지가 아니라,
돈이 모일 수 있는 덜 불리한 구조입니다.